強気相場終盤に貧乏リタイアしたら何年生きられるのか

日曜日の夕方が憂鬱すぎて、ふと今の全財産1,500万円でリタイアしたら何年くらい生きられるんだろうかと思ったので、シミュレーションを作ってみました。

今は強気相場の終盤だと思うので、過去の強気相場の天井（2000年8月末と2007年6月末）に1,500万円分のS&P500を保有した状態でリタイアし、毎年100万円（毎月83,333円）ずつ引き出していくという条件にしました。

S&P500はYahoo FinanceのS&P 500 (TR) 、ドル円はStooqのデータを使っています。S&P 500 (TR)はS&P500のトータルリターン指数（配当込み）です。
※税引き前のグロスリターンなので、実際には税金と手数料のぶんだけシミュレーションよりも早く資産が減ります。

1988年1月末にリタイアした場合のシミュレーション

S&P 500 (TR)のデータが1988年1月からなので、まずは1998年1月末に資産1,500万円でリタイア、毎年100万円（毎月83,333円）ずつ引き出していったときのシミュレーションを見てみます。青はS&P500、赤は現金（利率0％）で持っていた場合です。
現金で持っていた場合は2003年2月に全財産を使い果たしてしまいますが、S&P500に投資していた場合は資産が増え続け、2018年5月末現在では1億2,682万円もの大金になっています。

時期に恵まれていると1,500万円でも余裕ですね。

ただし、リタイア時期が僅か2年遅れて1990年1月末になっていたら、以下のようにギリギリになってしまいます。これだと次の景気後退で破産する可能性がかなり高そうです。

2000年8月末にリタイアした場合のシミュレーション

2000年8月末に資産1,500万円でリタイア、毎年100万円（毎月83,333円）ずつ引き出していった場合は以下のようになります。
現金では2015年9月（15年間）、S&P500では2012年10月（約12年間）に資産が尽きます。

2007年6月末にリタイアした場合のシミュレーション

2007年6月末に資産1,500万円でリタイア、毎年100万円（毎月83,333円）ずつ引き出していった場合は以下のようになります。
どちらもまだゼロにはなっていませんが、2018年5月末現在でS&P500は473万円、現金は408万円まで減っています。ここまで減ってしまったら挽回は不可能ですね。こちらもたぶん現金で持っているよりも早くに資産が尽きてしまうんじゃないかなと思います。

どれだけ持っていれば破産しないのか

2000年8月末以降でしか検証できないのでサンプルがひとつだけですが、3,000万円程度あれば以下のようにギリギリ凌げそうです。
2009年2月末には資産が1,000万円を切っているので実際に無職になっていたら恐怖を感じそうですが、2回の暴落を経ても元の3,000万円を保っています。

現実には税金や手数料が掛かるので、年間100万円支出の無職生活を送るためには3,500万円くらいは必要なんじゃないかなと思います。現在のS&P500のCAPEレシオは33.02で歴史的な高値圏にあるので、今後も大丈夫かは怪しいですが…


今回シミュレーションを作ってみて、リタイア時期による差の大きさを改めて認識しました。今が1988年だったら良かったんですけどね…早く無職になりたいです。


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