変動金利型住宅ローンのふしぎ

私は住宅ローンを借りる予定がないので低みの見物なのですが、最近変動金利型住宅ローンに興味をもっています。

変動金利については、悲観派は日銀が利上げしたら変動金利で借りていたら破産するので固定金利一択、楽観派は店頭金利（短期プライムレート＋1％ポイント）が長らくほぼ変わっていないので利上げ局面がきても今までとは逆に優遇幅が縮小していくだけで既に借りている人はセーフみたいな感じで意見が分かれているようです。

（日本では住宅ローン利用者の7割が変動金利らしいので、悲観派の多くはローンを借りていない人たちだと思いますが。）

出典：ダイヤモンド不動産研究所

最初は私も楽観派の意見が正しいのかなと思っていたのですが、金利上昇局面で優遇幅だけが縮小して店頭金利がそのまま維持された場合、既にローンを組んでいる人の金利は変わらず金利低下局面とは逆に銀行の負担が重くなるので、素人考えでは普通に店頭金利から上がっていかないと銀行危なくない？？という気がするんですよね。

（金利低下局面で優遇幅だけ拡大していったときには逆に恩恵があったのは新しく借りる人だけで既に借りていた人にとっては借り換えないと支払う金利はそのままだったので、銀行にとっては有利だった）

そもそも銀行は金利上昇リスクを嫌って変動金利ローンを提供しているはずなのに、楽観派が主張するみたいに金利上昇時に優遇幅だけ縮小して既に借りている人の金利が上がらなかったら固定で貸しているのと同じなのでは？変動で貸している意味なくない？？という素朴な疑問…。どうせ預金金利もほぼゼロのままなのでセーフなのか。

まあ私は別に借りる予定もない（正：借りられない）ので関係ない話なのですが、金利上昇局面ではどうなるのか興味深く見守っていきたいです。